本報(bào)記者 于 泳

　　最近，保險(xiǎn)公司在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域動(dòng)作不斷。7月中旬，華泰人壽正式推出“保險(xiǎn)+”全生命周期守護(hù)體系。7月底，泰康之家在全國運(yùn)營的第26家社區(qū)——泰康之家·津園開業(yè)。8月15日，中國人壽集團(tuán)旗下國壽健投公司所屬康養(yǎng)旅居項(xiàng)目——國壽嘉園·北戴河逸境啟用。

　　《2024年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，截至2024年末，全國60周歲及以上老年人口為31031萬人，占總?cè)丝诘?2%；全國65周歲及以上老年人口為22023萬人，占總?cè)丝诘?5.6%。國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》提出，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大。

　　產(chǎn)品端多向發(fā)力

　　近年來，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)關(guān)注銀發(fā)群體的健康保障問題，緊扣醫(yī)療、護(hù)理、失能等保障需求，推出差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與增進(jìn)老年人福祉方面發(fā)揮了重要作用。

　　在甘肅，中國人壽旗下壽險(xiǎn)公司發(fā)揮主業(yè)專長(zhǎng)，助力當(dāng)?shù)貥?gòu)建“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)+補(bǔ)充醫(yī)療”多層次保障體系，不斷拓寬民生保障范圍。在筑牢大病保障防線的同時(shí)，中國人壽壽險(xiǎn)公司大力推廣“夕陽紅”“夕陽保”“銀齡安康”“關(guān)愛老人”“銀齡無憂”等老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋全省超過102萬銀發(fā)群體，累計(jì)賠付金額超1150萬元。

　　在山東青島，中國人保健康承保了當(dāng)?shù)氐拈L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目。近10年來，人保健康推動(dòng)當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋人群從“城鎮(zhèn)職工”向“城鄉(xiāng)一體”升級(jí)，服務(wù)內(nèi)容從醫(yī)療護(hù)理向“醫(yī)療護(hù)理+生活照護(hù)”升級(jí)。目前，人保健康的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已覆蓋16個(gè)省份的37個(gè)地市，參保人數(shù)超過2200萬人。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度是完善多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要舉措，通過政策引導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，為公眾提供了養(yǎng)老金儲(chǔ)備的多樣選擇。2022年，上海成為個(gè)人養(yǎng)老金首批試點(diǎn)城市，中國太保旗下壽險(xiǎn)公司迅速抓住機(jī)遇，構(gòu)建“產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)”一體化模式，針對(duì)上海企事業(yè)單位特點(diǎn)，通過“個(gè)稅規(guī)劃師”“養(yǎng)老規(guī)劃師”服務(wù)，為企業(yè)員工提供一對(duì)一個(gè)性化養(yǎng)老規(guī)劃。與此同時(shí)，太保壽險(xiǎn)通過多元渠道普及個(gè)人養(yǎng)老金政策知識(shí)，讓老百姓聽得懂、用得好，助力市民早參保、多積累。

　　瑞士再保險(xiǎn)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)首席執(zhí)行官沐睿柏認(rèn)為，壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展前景將受到人口結(jié)構(gòu)變化的深遠(yuǎn)影響，相關(guān)產(chǎn)品具有廣闊的創(chuàng)新與發(fā)展空間。中國的壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)市場(chǎng)短期面臨周期性與結(jié)構(gòu)性壓力，長(zhǎng)期發(fā)展前景向好。預(yù)計(jì)未來10年，壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)保費(fèi)增速將高于GDP增速，這主要受益于中等收入群體規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)穩(wěn)步提升，以及壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用日益增強(qiáng)——尤其在應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)中，保險(xiǎn)作為“第三支柱”的支撐作用將進(jìn)一步凸顯。

　　滿足多樣化需求

　　今年4月，中郵保險(xiǎn)發(fā)布的《中國城鄉(xiāng)健康養(yǎng)老白皮書(2025)》顯示，新時(shí)代的老年群體在醫(yī)療健康、生活方式、經(jīng)濟(jì)能力、精神文化等方面呈現(xiàn)出日益分化的特征，養(yǎng)老需求日趨個(gè)性化與多元化。這一變化催生了供給側(cè)的深度優(yōu)化，行業(yè)加速構(gòu)建“醫(yī)、養(yǎng)、護(hù)、康”全流程一體化服務(wù)體系，推動(dòng)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)邁向標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化與智能化。同時(shí)，金融行業(yè)也在積極融入，提供更加安全、便捷的財(cái)富管理與未來規(guī)劃支持。

　　老人患病后居家護(hù)理找誰評(píng)估？適老化改造交付質(zhì)量如何保證？面對(duì)眾多銀發(fā)群體居家養(yǎng)老的需求，中國平安近年來以醫(yī)、住、護(hù)、樂四聯(lián)體構(gòu)建起居家養(yǎng)老深度服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。例如在“護(hù)聯(lián)體”模式下，中國平安攜手46家服務(wù)商，形成了戰(zhàn)略聯(lián)盟體，并通過聯(lián)合北大醫(yī)療康復(fù)醫(yī)院及多家國內(nèi)大型服務(wù)提供商推出《居家康復(fù)護(hù)理服務(wù)管理規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)劃神經(jīng)、骨骼、心肺、疼痛四大類康復(fù)護(hù)理服務(wù)要求。在“住聯(lián)體”模式下，中國平安通過對(duì)30萬戶改造案例的梳理以及中國住宅房型特點(diǎn)分析，打造出居家環(huán)境安全評(píng)估系統(tǒng)。老年用戶只需通過上傳圖片，簡(jiǎn)單的問題回復(fù)，即可迅速了解居住環(huán)境潛在風(fēng)險(xiǎn)。截至2024年底，中國平安居家養(yǎng)老服務(wù)覆蓋75個(gè)城市，累計(jì)超16萬名客戶獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格。

　　康養(yǎng)旅居作為融合健康養(yǎng)生與旅游居住的新型生活方式，正逐漸成為銀發(fā)群體追求健康生活的熱門選擇。記者在采訪中了解到，不少銀發(fā)群體對(duì)各類機(jī)構(gòu)提供的“候鳥式”康養(yǎng)旅居服務(wù)表現(xiàn)出濃厚興趣。中國旅游研究院發(fā)布的《中國國內(nèi)旅游發(fā)展年度報(bào)告》顯示，2024年我國45歲以上人群出游達(dá)12億人次，并帶來旅游業(yè)市場(chǎng)2萬億元增長(zhǎng)規(guī)模。

　　今年7月，華泰人壽推出“泰享旅居”板塊，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司資源整合優(yōu)勢(shì)，鏈接國內(nèi)優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)基地，為客戶提供包括康養(yǎng)社區(qū)、休閑康養(yǎng)酒店、高端小眾品質(zhì)酒店等多元化的旅居資源。同時(shí)，華泰人壽在康養(yǎng)旅居服務(wù)中引入“隨行管家”服務(wù)功能，可提供從行程咨詢、預(yù)約、提醒，到行程中的事項(xiàng)咨詢、健康管理，以及隨行管家及專業(yè)醫(yī)生的線上及線下陪伴服務(wù)。華泰人壽戰(zhàn)略與項(xiàng)目管理部總經(jīng)理趙鵬表示，康養(yǎng)服務(wù)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。公司首批上線的旅居機(jī)構(gòu)雖然只有15家，但包含了豐富的業(yè)態(tài)，未來還將拓展全球旅居網(wǎng)絡(luò)。目前，旅居市場(chǎng)發(fā)展迭代非常迅速，沒有最好只有更好。

　　與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)公司不同，作為國內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美相互人壽秉持“以會(huì)員為中心”的底層戰(zhàn)略，在行業(yè)變革中探索差異化發(fā)展路徑，為超10萬名會(huì)員構(gòu)筑長(zhǎng)期保障生態(tài)。據(jù)信美相互人壽會(huì)員服務(wù)部副總經(jīng)理曹月皎介紹，在康養(yǎng)服務(wù)方面，信美持續(xù)致力為會(huì)員打造全生命周期的“T(旅居養(yǎng)老)H(居家養(yǎng)老)H(住院養(yǎng)老)”康養(yǎng)服務(wù)體系，聚焦會(huì)員對(duì)多元化養(yǎng)老生活的向往。信美通過“一地一策”的個(gè)性化設(shè)計(jì)，將地域資源與會(huì)員需求精準(zhǔn)對(duì)接，讓旅居服務(wù)從標(biāo)準(zhǔn)化向場(chǎng)景化升級(jí)，讓會(huì)員能充分感受到各個(gè)旅居基地的特色。截至2025年上半年，信美旅居養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋11個(gè)省份的18個(gè)基地，累計(jì)有6000多人次參與體驗(yàn)。“我們希望將被動(dòng)養(yǎng)老的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念向積極享老的現(xiàn)代養(yǎng)老觀念轉(zhuǎn)變，讓不同地域、不同需求的會(huì)員都能找到適合自己的第二居所。”曹月皎說。

　　密集布局養(yǎng)老社區(qū)

　　隨著城市化進(jìn)程加快，不少銀發(fā)群體在生活中希望有獨(dú)立的空間和節(jié)奏，同時(shí)又需要家庭的關(guān)心和陪伴，“同城不同住”逐漸成為城市銀發(fā)群體與子女間的主流居住和照顧模式。

　　近年來，隨著保險(xiǎn)公司的密集布局，養(yǎng)老社區(qū)豐富了銀發(fā)群體的選擇。中國太保、泰康保險(xiǎn)、大家保險(xiǎn)等均采用了“保險(xiǎn)+養(yǎng)老+健康”的生態(tài)閉環(huán)，正構(gòu)建起全周期、多層次的養(yǎng)老服務(wù)體系。大家保險(xiǎn)集團(tuán)副總經(jīng)理李欣認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)依托險(xiǎn)資長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備，在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等方面深入布局。特別是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老端，國內(nèi)頭部保險(xiǎn)公司紛紛入局，逐步探索出了重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)、輕重結(jié)合等布局模式，在保障服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)，初步跑通了一條可持續(xù)的商業(yè)養(yǎng)老之路。

　　“城心養(yǎng)老”模式以城市核心區(qū)域?yàn)橐劳校x擇靠近醫(yī)療資源、生活氛圍濃厚、交通條件優(yōu)越的物業(yè)，構(gòu)建起集便利性、專業(yè)性與人文關(guān)懷于一體的養(yǎng)老服務(wù)體系。目前，大家保險(xiǎn)城心養(yǎng)老社區(qū)已在北京、上海、杭州等14座核心城市完成戰(zhàn)略布局。李欣認(rèn)為，養(yǎng)老服務(wù)不能僅依靠家庭，需要整合家庭、商業(yè)和公共資源，實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域、多層次、全生命周期的綜合供給。如今，越來越多的社會(huì)力量積極響應(yīng)應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，多方協(xié)同打造中國式養(yǎng)老的解決方案。

　　7月份，中國太保旗下養(yǎng)老社區(qū)——太保家園南京社區(qū)，開業(yè)18個(gè)月便實(shí)現(xiàn)滿住。南京社區(qū)坐落在仙林大學(xué)城，周邊高校林立。不少曾在高校、研究所工作的銀發(fā)群體選擇在這里居住，就是因?yàn)樯瞽h(huán)境熟悉又能有家人常來探望。對(duì)于這些長(zhǎng)者來說，養(yǎng)老不只是住得好，更要精神富足、有文化、有熟悉的味道。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)鎖凌燕表示，中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展階段，顯現(xiàn)出與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合加速、新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)、集聚發(fā)展態(tài)勢(shì)明顯等階段性特征。保險(xiǎn)業(yè)要提供多樣化、個(gè)性化、覆蓋全生命周期的產(chǎn)品與服務(wù)，積極推動(dòng)模式創(chuàng)新。

　　今年6月底，泰康之家·燕園正式迎來開業(yè)運(yùn)營10周年。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)已在36個(gè)城市布局44個(gè)項(xiàng)目，開業(yè)26家社區(qū)。隨著預(yù)期壽命提高，銀發(fā)群體對(duì)于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求日益旺盛。泰康之家自成立之初不僅在獨(dú)立生活區(qū)建立以家庭醫(yī)生為核心的醫(yī)務(wù)室，更踐行了“一個(gè)社區(qū)、一家醫(yī)院”的醫(yī)養(yǎng)融合新模式，在社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)化配建以老年醫(yī)學(xué)、康復(fù)醫(yī)學(xué)和健康管理為核心的康復(fù)醫(yī)院，為入住的銀發(fā)群體提供更便捷的醫(yī)療保健服務(wù)。

　　《2024年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，截至2024年末，全國醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)簽約合作超過8.5萬對(duì)，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)超過8400家，其中進(jìn)行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)備案的醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)近3600家，設(shè)立醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)超過4800家，床位總數(shù)超過210萬張。