劉小姐最近比較困惑,她剛開始工作的時候就辦了社保,大家都知道,社保有失業保險、工傷保險、生育保險、社會醫療保險、社會養老保險,她覺得這些保險已經夠齊全了。可是前不久有一個商業保險公司的業務員向她介紹了一些商業保險產品,她感覺產品挺不錯的,但再買商業保險值不值得呢?社保和商業保險有什么區別?

　　在清遠,很多企事業單位都會給員工買社保,很多朋友都有這樣的疑問:“單位替我們辦了社會保險,我們還有必要買商業保險嗎?”

　　商業保險可補充社保

　　據了解,社會保險是由政府舉辦的、由社會集中建立基金,以使勞動者在年老、患病、工傷、失業、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度,包括醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫療保險。社保醫療險是市民最常用上的保險,而商業保險涉及住院醫療保險、定期壽險、重大疾病保險、意外傷害險、意外醫療保險等,兩者存在諸多不同。

　　首先在集資方式上,社會保險帶有強制性,要求各事業單位和企業單位的在職員工都要購買。社會保險是一種集體基金,必須滿足一定的購買周期并且購買的金額以一定的比例分配到單位和個人,即單位和個人共同集資購買。商業保險則具有自由選擇性,居民個人可以自由選擇是否購買商業保險,至于購買哪一個險種、交付金額多少、購買周期等都由購保者自行決定。社會保險的內容、購買對象、承保范圍固定,其功能具有普遍性。相比之下,商業保險有種類繁多、可選擇類型、承保金額靈活等特點,還可以為不同人群量身定制。具有個性化的優勢。

　　其次,在回報方式上社會保險和商業保險也存在差別。社會保險的回報方式固定。社會保險中的“五大險”:養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險回報方式和金額對所有投保人都是固定的。以其中的養老保險為例,參加基本養老保險的職工按月領取養老金必須是達到法定退休年齡,并且已經辦理退休手續；所在單位和個人依法參加了養老保險并履行了養老保險的繳費義務；個人繳費至少滿15年。基礎養老金月標準為省(自治區、直轄市)或市(地)上年度職工月平均工資的20%。而商業保險的回報方式具有靈活性。它的購買周期和回報率都是不確定的。其主要依據按投保者意愿擬定的保險合同,購買期限可長可短,回報率也可以根據不同險種的具體要求而不同。還是以養老保險為例,針對職工不同的工作單位和工作性質,商業保險中的養老保險就分為養老年金計劃、退休年險、健康年金等多個細類。投保者可以選擇全套保險或者針對不同階段需要選擇其中一種。在回報上,不一定是固定每月抽取,可以在不同的階段分比例獲得。

　　如今,我國社保的參保人群范圍不斷擴大,但因為社會醫療統籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則,存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。因此,無論是費用報銷的比例還是保障的范圍,都有一定的風險缺口,這就需要個人購買商業險加以補充。

　　因此,很多人在已經購買社會保險的用時還會手持一些商業保險,為自己的人生投資。不過,現代商業保險名目繁多,曾經有不少人覺得買來買去都是將錢花在一個重復的保險上,面對保險經紀滔滔不絕的推銷,消費者往往還沒有購買就看花了眼。其實,只要找準一個對保險分類標準,在相應的區間內篩選對應的信息,抽絲剝繭,最后就能精明地挑出自己最需要的一個保險來購買,不用花不實在的錢。