上�！�11·15”特大火災的保險理賠正緊張展開，根據上海保監局的統計，目前已知的保險賠付總額不超過1000萬元。其中，和市民家庭財產損失最為密切的家財險理賠僅有7起，在168戶受災家庭中的比例僅為4%，總保額142.66萬元。

　　火災理賠折射出的家財險缺位并非個案。上海保險同業公會統計數據顯示，今年前10個月，滬上家財險保費收入3129萬元，在財險總保費收入中的占比僅為1.8%。知情人士透露，如果按照居民戶來估算，上海家財險投保率不會超過15%。

　　供需雙方不積極

　　目前市場上家財險所保的財產，一般限于被保險人所居住的房屋以及其中的自有財產，保險責任包括火災、爆炸、雷擊、各種自然災害、空中運行物體墜落以及外界建筑物倒塌所致的損失，一般還會附加盜搶等保險責任。這樣一種與日常生活息息相關的險種，何以在市場上頻頻遇冷呢？

　　本刊顧問、復旦大學保險研究所所長徐文虎教授指出，人們對于附屬財產的安全意識往往比對自己身心憂患意識來得薄弱，這表現在投保意識上就是容易接受人身險、理財險，而對財產險的關注度遠不如前者。同樣作為財產險，家財險又遠不如車險等財險的“拳頭產品”容易為人所接受。

　　“在產品形態上，如今的家財險的保障較為單一，而且除外責任較多，很多新型家電設備都不在傳統保單的責任范圍內�！庇胁簧偈忻癖硎�，家財險目前存在產品結構單一、保障范圍小、費率設計不合理等諸多因素。而從此次火災理賠的家財險案例中發現，不少都是效益好的單位為員工投保的家財險，家庭自身埋單的情況并不多。

　　“家財險屬于分散型業務，與大型集中型風險相比，短期內業務效益不明顯，在財產險總量增長的情況下，所占份額十分有限�！眹鴫圬旊U相關人士表示。在火災發生后的第二天，國壽財險向受災客戶預付5萬元家財險理賠款，但其內部人士也坦言，家財險銷售渠道并不順暢，推動很難。

　　據悉，家財險主要依靠財險營銷員進行銷售。由于家財險不要求足額保險，且費率較低，保費通常也就上百元。如平安財險“吉祥三保A款”保費是220元/年，太平洋產險“安居綜合保險C款”保費只有90元/年。由于件均保費低導致的傭金偏低，財險營銷員對于推廣家財險的積極性明顯不如車險、企財險等業務。

　　險種渠道待多元

　　徐文虎指出，財險公司應該尋求家財險銷售渠道的多元化，才會有市場競爭力。如對于不含投資功能的家財險，財險公司可以將保險條款標準化、簡明化，嘗試網絡、電話等渠道銷售，為家財險這個老險種帶來新活力，太保、人保、天平等保險公司已經開通了網上投保家財險的通道。

　　有的保險公司嘗試走團險銷售的道路。美亞財險內部人士表示，去年推出的3款家財險新品采用團險銷售的方式，這樣的探索還是有點起色的。也有業內人士稱，家財險完全可以借鑒意外險的推廣模式，采取多渠道的銷售模式，如可以采取諸如裝修送家財險，買家具送家財險等方式提高家財險的普及度。

　　對于帶有投資功能的家財險，財險公司也已經嘗試將銷售延伸到銀保渠道。 “太平財智家和綜合保險”在多家工行網點有售，該產品的保障對象涵蓋了被保險人本人、配偶及子女、家庭財產等，保險責任包括意外傷害、意外醫療、家庭財產等，可全面滿足家庭成員的人身意外和財產損失補償的基本保障需求。上海“11·15”特大火災后的第二天，太平財險上海分公司就為1位在工行網點投�！柏斨羌液汀钡目蛻衾碣r20萬元。

　　除了銷售渠道外，隨著市民對家庭財產保障個性化需求的提升，家財險在產品創新方面更應下大功夫。市場上如平安財險“吉祥三�！�，增加第三者責任險，若因被保險人及其家屬的過失導致第三者的人身傷亡和財產損失，或因寵物造成第三者人身傷害或財產的直接損失，都可以獲得相應的理賠。太平洋產險“安居綜合保險D款”，包含置于保單中載明地點的金銀、珠寶、玉器、首飾的保險責任。蘇黎世保險“保家護房計劃”，增加了上限為5000元的家居財物拆除或清理殘骸費用，如因保險事故造成房屋無法居住，還將提供每天200元的臨時生活補貼，最長達30天。(杭吟時)