編者按：銀行理財正遭遇“七年之癢”的困擾。事實上，自2008年以來，投資者對部分銀行理財產品的詬病就沒有停止過。《證券日報》記者調查發現，銀行理財備受詬病的問題主要集中在七個方面，成為目前銀行理財獨特的“七宗罪”。作為一個發展了七年的業務，銀行理財在經歷目前的亂象之后，必將朝著更加規范的方向發展。有專家指出，中國需要學習金融發達國家，通過金融監管法成立消費者金融保護局來防止金融機構欺詐投資者。

　　肇始于2003年的商業銀行理財業務，轉眼在國內已經走過了七個年頭。在這七年當中，伴隨我國經濟的快速發展及居民理財觀念的日益增強，銀行理財業務也獲得了大踏步的發展，并漸漸成為銀行業務中愈發重要的一環。

　　然而，七年來的發展，得到的并非都是鮮花和掌聲，銀行理財也未能逃脫破繭成蝶前的陣痛宿命，眾多銀行理財產品大幅虧損、風險提示形同虛設、投訴無門推脫責任等現象屢屢曝光。

　　針對銀行理財產品目前的種種亂象，萬聯證券銀行分析師李雙武對《證券日報》記者表示：“首先，監管方面需要對所有銀行的理財產品的宣傳資料進行嚴格審核。否則，銀行總會打擦邊球， 遇到問題互相推諉扯皮。其次，銀行理財產品的投資者，多為銀行存款的主要參與者，缺少風險識別能力。他們按過往的傳統思維來思考銀行的零售銷售。這是風險點之一。因此，如果銀監會或有關部門能做一個風險投資手冊，由銀行發給客戶，并成為客戶購買理財產品的必要條件，那會使風險有所降低。”

　　“銀行方面需要加強人才培養力度，豐富和加強自身的投資理財管理能力。 具體產品設計人員專業能力不足，風險識別能力不強，已成為目前理財產品出現風險的原因所在。”李雙武強調。

　　原罪一：業績下滑，負收益頻現

　　銀行理財最受投資者詬病的“罪責”之一就是業績不佳。一位陳姓投資者就對本報記者訴說了其購買理財產品的“慘痛經歷”，由于產品運作不佳，其投資了200萬購買了號稱“雙保險”的銀信(銀行、信托)合作理財產品，結果在一年后贖回時縮水至半。

　　縱觀近幾年銀行理財產品收益率的走勢來看，從2008年至今，受金融危機影響，無論是本幣產品還是外幣產品，銀行理財產品的收益率都呈現出一個大幅下挫的曲線。銀行理財產品屢屢爆出虧損，而且幅度驚人。

　　整個2009年，共有6824款理財產品到期,平均年化收益率為3.26%，這比起2008年4.53%的平均年化收益率來講有明顯下降的趨勢，下降幅度接近三成。而據普益財富監測數據顯示，截至2010年6月28日，共有93家銀行發行了4654款個人理財產品，上半年到期產品中零收益或負收益的產品有24款。這一數據較2008年已經有所下降，2008年的銀行系QDII理財產品取得負收益的產品比例一度高達95%以上。