原罪六：延期轉換，暗藏玄機

　　目前，銀行理財產品在虧損以后，大多數的銀行的處理辦法主要是三種，第一種是延期虧損的產品，第二種是免費轉換成其他產品，第三種是贖回。以2010年初到期的招行“金葵花”增強基金優選系列之“金選雙贏”理財計劃，該產品到期虧損了36.69%，招行隨后在到期清算公告中表示，向投資者提供產品延期的投資機會。同時，還建議贖回的投資者，選擇一些風險低、保本的產品進行投資，以盡可能減少損失。

　　然而，并不是所有銀行均將其理財產品延期情況光明正大的說給投資者。一些銀行的產品的延期規定“偷偷摸摸”，當投資者發現后卻又“死不認賬”。有投資者就曾在未接到任何通知的情況下，其所購買的理財產品被延期。當他向銀行質詢時，得到的回答卻是“因為沒有聯系到我，因此銀行默認我認同延期”。

　　原罪七：百般辯解，推脫責任

　　對于已成事實的事情，面對諸多投資者的追問。許多銀行采用辯解和推脫的辦法。從各商業銀行理財實際現狀看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業務、代理保險業務、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業務、個人理財業務等理財流程問題。商業銀行相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務及投訴方面卻嚴重滯后，使得許多投資者在顧客購買理財產品遇到問題后，不是投訴無門，就是問題無法得到合理解決。

　　有的銀行甚至搬出《證券投資基金法》來“應付”質疑。《證券投資基金法》規定，銀行對投資管理人投資運作的監督“只是檢查是否符合法律法規及基金合同的規定，不對具體的投資產品負審核義務，也不承擔損失”。

　　事實上，讓投資人最氣憤的并不是某款理財產品虧損，而是信息不透明。大多數投資者都明白“風險自負”的道理，但是卻無法容忍理財產品違背“公開、公平、公正”的三公原則，更是對銀行回避產品設計缺陷深惡痛絕。

　　一位業內人士表示，構建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調查以及客戶投訴的補償、賠償制度。這不僅有利于保護客戶合法權益，也有利于提升銀行理財產品品牌價值、提升銀行聲譽。

　　在種種亂象的情況下，銀監會于7月份開始對銀信合作實施嚴格控制，理財市場上的信貸類產品也大幅減少，許多人驚呼銀信產品被“叫停”。有業內人士指出，銀監會嚴控銀信產品并非是真的“叫停”，此舉主要是想重新制定“游戲規則”，盡可能提高此類產品的技術含量，從而促使整個行業健康發展。作為一個發展了七年的業務，銀行理財在經歷目前的亂象之后，必將朝著更加規范的方向發展。

　　對此，銀聯信分析師鐘加勇在接受《證券日報》記者采訪時認為，至今沒有一個機構或一部法律站在金融消費者的角度對投資者理財進行保護。而實際上，銀行對理財產品擁有信息和技術優勢，具有天然的欺詐消費者傾向。因此，中國需要學習金融發達國家，通過金融監管法成立消費者金融保護局來防止金融機構欺詐投資者。 　　（記者 呂 東）