其次，在形式上，有的公司將基本條款與附加條款分得清清楚楚，但有的公司卻將主險和附加險打包。比如，某公司家財險保險責任中約定“經公安部門證實的、有明顯痕跡的盜竊或盜搶。”，保險公司負責賠償，相當于合并了附加盜搶損失險。

　　實際上，能夠合并并不僅限于基本險和附加險，有人甚至將家財險和意外險打包。一張保單涵蓋家財險、交通工具意外傷害及人身意外傷害等。

　　“有合必有分”，將基本險和附加險合并是特色，將某一特定保障標的或者某一特定保障責任獨立設計成一個產品也是特色。比如旅行行李物品損失保險，盜搶保險等等。

　　除此之外，在大多數保險公司的保費是根據投保人選擇保額變動的時候，有的保險公司卻推出了固定保額、固定保費，按份起售的產品。

　　而最惹人眼球的恐怕還是為數不多的儲蓄型家財險和投資型家財險。顧名思義，與消費型家財險保費不退還相比，這兩類產品在保障的基礎上，將會有固定或者聯動性的收益，不過，在統計中的60款產品中，這類產品差不多已經瀕臨滅絕。

　　說到共同點，以最大眾化的家庭財產綜合保險為例，他們在保險標的和保險責任的關鍵條款上基本是完全相同的。比如說，不屬于保險合同的保險標的均含有金銀、首飾、珠寶、貨幣等貴重資產；免責責任中均有戰爭、盜搶、地震、海嘯等。

　　消費者：想買的沒有賣

　　而這些本質上的共同點也許正是家財險投保率較低的重要原因之一。

　　記者隨機抽取了北京市某一居民樓的12家住戶，竟然得到0%的投保率。雖然這或許只是一種巧合，但從這些受訪者的口中，卻聽到了他們不投保的幾個令人有些詫異的原因：“沒必要”，“沒聽過”，“沒閑錢”！

　　“覺得沒有必要，家里沒有什么多值錢的東西。”當一位中年婦女被問及為何不愿意購買家財險的時候說。而另一位剛退休不久的老人說：“家里幾乎天天都有人，覺得沒什么必要。”

　　在12家受訪住戶中4家表達了類似的“不必要”。也就是說，他們認為，家財險主要是用來保障貴重物品的，另一方面，家財險主要是防止盜竊產生的損失。但實際上，這種理解與家庭財產險基本條款是矛盾的。

　　根據我們上述總結的家財險產品的共同點，我們知道家財險保障的是房屋，房屋裝修，家用電器、床上用品、服裝、家具以及經投保人申請且經保險人書面同意承保的其他家庭財產。原來只不過都是家里最最基本的東西。并不包含金銀、首飾、珠寶等貴重物品。

　　保險責任范圍又排除了盜搶、地震、海嘯等。也就是說，受訪者擔心的貴重東西受損、盜竊受損兩個情況在家庭財產基本險中本來就是不保的，即使你投了保，擔心的情況還是沒有保障。